Définition

Il n’y a pas de définition précise pour ce crédit. Ce n’est pas comme les autres crédits bien définis. Le prêt personnel voyage et loisir et surtout un prêt personnel ou un crédit non affecté. Donc, si vous voulez avoir un crédit pour votre prochain voyage, le prêt personnel est celui que vous devez choisir. Le prêt personnel est un crédit avec une liberté pour le consommateur. La nature du bien financé n’est pas obligatoirement dite dans le contrat. Quand le fonds est accordé, l’emprunteur est libre de faire ce qu’il veut de son argent. En plus, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 euros et même plus selon le prêteur.

Pour vos voyages, le prêt personnel est l’idéal. Mais il faut quand même bien évaluer votre situation financière. Il y a des prêteurs qui demandent ce détail mais d’autres ne le font pas. Dans ce cas, c’est à vous de limiter le montant de votre emprunt et les annuités que vous payerez. Pour les prêteurs qui se soucient de la situation financière de leurs emprunteurs, il faut quelques pièces concernant votre revenu. Le montant du crédit personnel dépendra de votre revenu ou de ce qui vous reste à vivre car il y a encore les autres dépenses quotidiennes et mensuelles. C’est aussi le cas de la durée de remboursement. Si votre revenu ne couvre pas les mensualités, ou bien le montant est diminué, ou la durée est rallongée ou les deux. Votre taux de recouvrement de dettes est très important à connaître sinon vous pourriez finir surendettés.

Les comparaisons à faire

Le prêt personnel peut donc financer vos voyages, vos sorties en famille. La garantie pour les consommateurs n’est pas comprise dans ce prêt. Si vous n’êtes pas satisfait de vos voyages, le prêteur ne rembourse pas. Alors faites le bon choix en faisant les bonnes comparaisons. Tous les détails de votre contrat sont à comparer pour trouver le meilleur prêteur qui vous offrira les meilleures garanties, les frais les moins chers, le plan de remboursement le mieux adapté à votre budget. Comparez les prêteurs : ceux qui proposent des frais de dossiers à 0 euro, ceux qui accepteront le montant que vous cherchez, en résumé ceux qui présentent moins de risques par rapport aux autres. Chaque prêteur a sa manière d’analyser un dossier. Renseignez-vous sur leur méthode. Sinon vous pouvez toujours comparer les détails de votre emprunt. Le montant, la durée, le remboursement, les assurances, le taux effectif global. Rien ne doit être laissé au hasard. Un petit point de différence se verra quand le calcul se fera.

Comparez tous ces détails en optant pour le prêteur qui propose le moins de coût possible. Le dernier détail à comparer est le TEG. Il vous donne un aperçu de ce qui vous attendra pendant le remboursement. Faites toujours le rapport entre votre TEG et les autres garanties de remboursement. Si votre TEG est minime mais que la durée est de 1 an, vos mensualités seront astronomiques. Faites la comparaison en valeur monétaire pour savoir exactement la valeur du taux par rapport à votre crédit.

Comment faire pour l’obtenir

Pour les mordus des deux roues, l’acquisition d’une moto est difficile à financer soi-même. Heureusement qu’il y a des crédits spéciaux pour les motos. Le prêt personnel pour moto appelé aussi crédit moto ou prêt moto est un crédit accordé aux particuliers. Pour l’avoir, il faut passer quelques étapes importantes. Tout d’abord, il faut faire la comparaison. C’est très important car les prêteurs sont en concurrences, alors il peut y avoir une grande différence. Comparez le taux effectif global. C’est la meilleure référence de comparaison. Ce taux exprime tous les frais et tout le montant que vous allez rembourser. Vous pouvez faire une estimation de vos remboursements mensuels. Néanmoins, il vous faut quand même comparez les autres détails du prêt. Comme la durée du remboursement. Les prêteurs sont libres de fixer la durée maximale de remboursement alors c’est à vous de comparer. Il y a ensuite le taux nominal. C’est le taux présenté dans les publicités. C’est le taux pour calculer les intérêts de votre emprunt. Mais un taux intéressant ne veut pas dire des mensualités intéressantes puisqu’il y a encore les frais et les commissions. Un prêt personnel pour moto a besoin d’une assurance. C’est l’assurance pour le crédit et non pas pour la moto. Le prêteur peut vous suggérer une assurance chez eux mais vous pouvez aussi faire une souscription chez un assureur. Vous pouvez souscrire plusieurs assurances mais il en faut au moins une. Et enfin, comparez les mensualités. C’est très important car c’est le montant que vous allez débourser tous les mois. Maintenant il est possible de connaitre le montant à payer par mois grâce à une simulation sur une calculatrice proposée sur les sites des prêteurs.

Le contrat de crédit

La démarche pour le contrat étant terminée, il est temps de passer aux choses sérieuses. Le contrat de votre crédit moto est un acte juridique. Dès que la signature est faite, vous êtes tenus de respecter les conditions. C’est-à-dire que vous devez acheter le bien mentionné dans le contrat, vous devez rembourser l’emprunt. Les termes du remboursement sont spécifiés dans ce même contrat. Sachez aussi qu’il y a des paragraphes sur les pénalités. Et oui, si vous ne respectez pas ces termes, vous pouvez être pénalisés. La pénalisation est une somme d’argent versée au profit du prêteur. Le contrat de votre crédit moto mentionne le montant que vous devez payer tous les mois et la durée de votre remboursement. Vous avez aussi un tableau pour les annuités pour que vous sachiez ce qui vous reste à payer. Mais avant tout cela, vous recevez d’abord ce qu’on appelle un contrat préalable. C’est en acceptant ce contrat que le prêteur pourra fournir le fonds. C’est un contrat à titre d’information pour l’emprunteur pour qu’il soit au courant de ce qui l’attend. Vous pouvez aussi refuser l’offre préalable. Dans ce cas, il n’y aura plus de suite à votre demande de prêt personnel pour moto. Pour faire savoir si vous acceptez ou non le contrat préalable, vous envoyez une lettre à votre futur prêteur selon votre réponse dans un délai déterminé.

Principe

Le prêt personnel pour les travaux est un crédit emprunté chez un organisme prêteur. Il faut donc faire la demande comme tous les crédits. Il est considéré comme un crédit à la consommation. Si vous empruntez un crédit non affecté, vous pouvez financer vos travaux. Vous pouvez le faire aussi avec un crédit affecté. L’un ou l’autre, le principe est le même. Il faut d’abord la validation du prêteur avant de faire vos travaux. Pour le crédit affecté, il faut préciser dans la demande mais aussi dans le contrat de prêt, la nature de l’achat, ici ce sont les travaux. L’argent sera à votre disposition et c’est à vous de le gérer pour vos travaux. Vous pouvez les faire vous-même ou faire appel à des spécialistes. Tous les types de travaux peuvent être financés sauf les travaux des immeubles en cours de constructions. Vous pouvez financer le changement de la toiture, la peinture de votre maison, les travaux de réaménagement d’intérieur et d’extérieur (véranda, balcon, terrasse, escalier) ou simplement les entretiens de votre habitation (électricité, chauffage, cheminée,…).

Tous les prêteurs offrent le prêt personnel pour travaux, c’est à vous de choisir celle qui vous va le mieux. La justification de la nature de votre projet doit être claire. C’est pour cela qu’il est impératif de fournir des pièces justificatives. Elles serviront de base pour le calcul de votre emprunt mais aussi pour la justification de votre demande. Il faut donc le devis de vos travaux et les factures.

Les détails du prêt

Si votre demande est accordée par le prêteur, il vous faut connaître quelques détails concernant votre emprunt. Le prêt personnel pour les travaux demande un taux d’endettement limité par la loi. Ce taux s’applique pour tous les crédits aux particuliers. Les 33 % sont respectés même pour le prêt personnel pour les travaux. Votre prêt aura un montant. Ce montant est le devis de vos travaux avec les frais du prêteur et des ouvriers s’il y en a. Ce montant est plafonné à 21 500 euros pour les crédits affectés pour que la protection des consommateurs soit appliquée. Un crédit pour travaux peut durer jusqu’à 4 ans. Cela dépend évidemment de votre capacité de remboursement, du montant de l’emprunt et du taux d’intérêt. Mais en général c’est la durée maximale. Le remboursement anticipé total ou partiel est accepté pour ce genre de crédit.

Un prêt personnel pour travaux nécessite une assurance. Mis à part l’assurance pour le prêteur garantissant le paiement de la dette, il faut aussi une assurance pour l’emprunteur. Ce n’est pas obligatoire mais nécessaire. Vous pouvez choisir une assurance décès, une assurance pour invalidité, une assurance perte emploi. Ce sont des assurances au cas où. Ce crédit personnel est utile pour des rénovations ou des aménagements. Tous les prêteurs ont des appellations plus ou moins semblables : prêt personnel travaux, crédit travaux, crédit personnel travaux, prêts travaux. Ce sont tous des prêts pour financer des travaux, il y a quelques différences selon les définitions du prêteur. Alors avant de vous lancer, vérifiez les garanties et les détails du contrat de votre emprunt.

Il y une éruption d’offres de prêts personnels sur le marché qu’on se demande comment choisir le prêt personnel qui nous convient le plus pour faire face à de grosses dépenses ou concrétiser un projet qui nous est cher , et qui offre les meilleurs prêts personnels du moment

Pour bien choisir le prêt personnel, il faut un comparatif de prêt personnel et faire une simulation de prêt personnel

Grâce au comparatif de prêt personnel, vous pouvez connaître à l’avance les éléments nécessaires au calcul du prêt que l’on veut souscrire. Le comparatif de prêt personnel vous aide à décider si vous voulez s’engager directement ou négocier face à un organisme financier. Il vise à calculer un prêt personnel pour avoir un coût total assez faible en prenant en compte le taux prêt personnel, la durée et les mensualités.

Avec le comparatif  de prêt personnel, celui qui emprunte peut simuler plusieurs scénarios. Il aura à sa disposition un tableau d’amortissement où figureront l’évolution du capital restant dû, les intérêts, la durée et les mensualités.

Les petits logiciels des différents sites internet des organismes financiers et les comparatifs des meilleurs taux sur le marché permettent de réaliser le comparatif prêt personnel en ligne.

En simulant un prêt personnel, nous sommes mieux armés pour négocier le prêt face à un organisme financier avant de souscrire le crédit.

À côté des simulations en ligne qui sont anonymes et n’engagent  en rien, un conseiller d’un établissement financier peut effectuer une simulation lors d’un rendez-vous.

Crédit Conso a recensé pour nous les organismes de crédit qui proposent les meilleurs prêts personnels actuellement.

• Le prêt personnel Cofidis avec un montant inférieur ou égal à 35000 euros, un TAEG de 2.92 % au moins, aucun frais de dossier à payer,et le prêt personnel peut être demandé en ligne sans engagement, des conseillers Cofidis sont mis à votre disposition.
• Le prêt personnel Sofinco peut vous offrir 3000 à 40 000 euros sur une durée d’un an à cinq ans. Le TAEG est fixe et est très compétitif, la somme est versée rapidement sur votre compte bancaire. Des assurances  de prêt sont délivrées en complément.
• Le prêt personnel Cofinoga : vous pouvez obtenir un prêt personnel médiatis de 21 500 euros maximum, vous ne payez aucun frais de dossier et effectuez votre demande en ligne, c’est gratuit et il ne vous est demandé aucun justificatif. Le TAEG est à partir de 3,5%.
• Le prêt personnel Cetelem : une fois que vous avez choisi votre prêt personnel un mariage, des rénovations, un voyage de rêve, une voiture, sur le site cetelem demandez ce prêt en ligne, sur l’espace client vous pouvez suivre l’avancée de votre dossier, vous pouvez aussi bénéficier des outils cetelem comme la simulation du crédit, le guide ou le lexique. Cetelem est affilié à BNP Paribas Personal Finance.
• Le prêt personnel GE Money Bank  finance tous vos projets, si GE Money Bank accepte, le prêt personnel vous sera accordé au meilleur taux. Vous pouvez rembourser en partie ou en intégralité à tout moment sans indemnités. GE est spécialisé en France du financement des particuliers.

Le prêt personnel est une catégorie du crédit à la consommation. Il est offert par les banques et les établissements financiers comme Cetelem, Cofinoga ou Médiatis.

Le prêt personnel de Cofinoga  ou de Cetelem

Cetelem vous propose un crédit adapté à votre projet, à un taux avantageux et vous offre des services spécialisés.

Cetelem vous permet de souscrire aussi à un prêt personnel en ligne et sans payer des frais de dossier au-delà de 5000 euros, qui peut être remboursé sur 4 mois à 4 ans, ave un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe de 2,50 % % à 8,15 %  selon la durée du crédit et sa valeur.

À côté de Cetelem, Cofinoga aussi vous offre un prêt personnel classique à un taux annuel effectif global particulièrement concurrentiel.

Le prêt personnel varie entre 5000 et 50 000 euros, avec un taux fixe sur la durée de crédit.

Pour obtenir ce prêt personnel, Cofinoga vous demande de prendre 10 minutes de votre temps pour faire la demande, ensuite vous recevrez l’offre de crédit par la poste ou en téléchargeant le dossier, et après vous envoyez l’offre de crédit signée et accompagnée de pièces justificatives En consultant votre dossier, Cofidis décide s’il accorde le prêt personnel ou non. Mais vous ne recevrez le financement que 14 jours après la date de signature de l’offre de prêt.

Cofinoga est dotée d’une capacité de financement importante tournée vers les particuliers car elle est détenue par les groupes BNP-Paribas et Galeries Lafayette.

Ayez toujours en tête que le crédit vous engage et doit être remboursé.

Est-ce que le prêt est réellement sans justificatif ?

Si on regarde de près, le prêt n’est pas réellement sans justificatif. En effet pour connaître la destination des sommes qui vous sont versées, les banques et les établissements de crédit proposent des prêts personnels avec des noms tels « un crédit voiture », «  un prêt travaux ». Le coût est donc différent d’un prêt à l’autre.

Par la suite, la banque vous demande des justificatifs et en échange vous obtenez un taux plus avantageux.

Les dispositifs du code de la consommation

Le code à la consommation rassemble les dispositions législatives relatives au droit de la consommation.

Chacun a le droit de consommer, d’acheter et de vendre mais dans la pratique le code de consommation et le droit à la consommation sécurisent les consommateurs des abus, ils définissent aussi les droits et obligations de chacune des parties en ce qui concerne les transactions sur internet.

Le code de la consommation en France est né d’une loi de 1978.Il est constitué de cinq livres dont le livre I porte sur l’information des consommateurs et la formation des contrats, le livre II est la conformité et sécurité des produits et des services, le livre III concerne l’endettement, le livre IV porte sur les associations de consommateurs, le livre V concerne les institutions.

Le vendeur d’un bien ou service doit recevoir assez d’informations pour réaliser leur métier. Plusieurs États possèdent leur propre organisme gouvernemental, pour défendre les droits  des consommateurs, au Québec par exemple nous avons l’Office de la protection du consommateur et en France la direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes.

De plus en plus de consommateurs sont attirés par le prêt personnel, qui fait partie des prêts non affectés, car l’argent emprunté peut être utilisé selon vos besoins et aucune justification n’est à fournir. L’argent est disponible rapidement, vous ne serez plus sujet à des nuits blanches avec vos problèmes financiers. Vous serez aussi privé des longues démarches administratives pour obtenir le prêt. En plus si la somme empruntée n’est pas très élevée, le prêteur dont la banque ou l’organisme de crédit n’exige aucune garantie.

Similaire au principe du crédit à la consommation, le prêt personnel se rembourse en payant des mensualités sur une période prédéterminée.

Sous quelles conditions

Comme tout autre prêt, le prêt personnel est consenti sous quelques conditions spécifiques. Toute personne qui sollicite un prêt personnel, doit fournir des informations sur son emploi, sur sa résidence et sa rémunération. Ce salaire permet-il d’effectuer les remboursements mensuels ?.

Sur ce lorsque vous déposez le dossier, vous devez communiquer vos bulletins de salaire sur les 3 derniers mois et ensuite le responsable de la banque ou de l’organisme prêteur étudiera votre situation professionnelle, si vous ne travaillez que depuis quelques mois le crédit peut vous être refusé.

Votre demande aussi ne sera pas acceptée si vous honorez un préavis de licenciement. Vous ne devrez pas être surendettée avec un taux d’endettement devant être inférieur à 33%. ll est logique que si les mensualités du prêt excèdent les revenus, le prêt vous sera refusé.

Quelle autre alternative si votre demande est refusée

Si votre demande de prêt personnel n’est pas acceptée, vous pouvez recourir au crédit revolving qui vous coûtera plus cher.

Le crédit revolving ou crédit reconstituable, vous permet de disposer d’une réserve d’argent avec laquelle vous règlerez vos dépenses selon votre cadence. Pour ce faire, vous demandez un chèque ou un virement sur votre compte bancaire ou une carte spécifique adossée au crédit vous sera fournie pour payer vos divers achats. Cette réserve d’argent sera constituée au fur et à mesure que vous remboursez le crédit.

Par tacite reconduction, le contrat sera renouvelé tous les ans mais à partir du 1 er mai 2011, avant une reconduction annuelle la solvabilité de l’emprunteur doit être vérifiée par le prêteur.

Ce crédit peut être utilisé selon vos besoins pour des montants fluctuants n’excédant pas le découvert autorisé.

Obtenir un crédit personnel en ligne

Vous n’avez pas le temps de passer des heures entières derrière un comptoir de banque pour se faire conseiller, aussi vous voulez avoir une réponse rapide sans être passé par de longues procédures mais juste en faisant deux à trois clics devant votre PC.

Vous pouvez contracter un crédit personnel en ligne : des outils sont disponibles sur la toile pour simuler votre crédit perso, pour calculer les éléments de votre financement et juger de son adéquation avec votre budget.

En considérant aussi  le taux d’intérêt, les frais d’assurance et les frais de dossier, vous pouvez avec ces outils estimer le coût total de votre crédit.

Qu’est-ce que le financement personnel

C’est la solution proposée par les banques et les organismes de crédit pour réaliser vos projets quand vous ne pouvez pas constituer assez d’épargne à cause des imprévus de la vie.

Il servira à financer vos projets et non vos besoins élémentaires, tels que les vacances, le changement d’une voiture, les travaux pour se faire installer une piscine ou de construction d’une maison d’habitation, des coûts thérapeutiques ou des coûts juridiques.

Ce mode de financement est accordé pour 6 mois au moins et 05 ans au plus. Des prêts personnels avec des termes flexibles en matière de mensualités et de modalités de remboursement sont proposés par plusieurs banques et établissements financiers.

Ils y gagnent aussi dans ce mode de financement car les intérêts sont plus conséquents par rapport à une marge de crédit.

Le financement à taux fixe est bénéfique pour vous car vous pourriez planifier votre budget plus facilement, vous saurez combien coûte exactement votre crédit ainsi que le montant de vos versements mensuels.

Quand il est à taux variable, l’emprunteur pourrait bénéficier d’une éventuelle baisse de taux dans un futur proche.

Face à de multiples offres de prêts, votre première sélection sera effectuée sur la base de leur TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dans le but de confronter leur coût final. Ensuite, vous comparerez les offres selon les facilités réduisant les risques de votre financement personnel, et qui consistent à mettre en place une assurance perte emploi ou à souscrire une assurance décès-invalidité, faire en  sorte que le solde du prêt puisse être réglé sans pénalité, le jour de l’échéance puisse être modifié ect…

Les variétés de prêt personnel qui existent

Un consommateur individuel a recours au prêt personnel pour diverses raisons. Il existe plusieurs types de prêts personnels. En tête de liste, nous avons les hypothèques pour les maisons, les prêts pour acheter une automobile. Les maisons et la voiture serviront de garantie du prêt.

Puis les prêts pour les études, les travaux à la maison et les cartes de crédit. Ces dernières constituent un prêt sans garantie mais les taux d’intérêt sont élevés.

Il y a aussi les prêts à court terme comme les « prêts de jour de paie » exigeant un emploi régulier pour obtenir le prêt et « un prêt de signature »  exigeant un contrat signé par lequel le débiteur promet de rembourser le prêteur.

Ces prêts sont caractérisés par des taux d’intérêt très élevés, des délais de remboursement très courts et l’emprunteur sera sanctionné lourdement s’il vient à manquer un paiement. Ces prêts ne sont plus autorisés par l’État, car plusieurs prêteurs sans scrupule se sont multipliés.

Vous avez sûrement entendu dire les prêts sécurisés et  les prêts non sécurisés. On parle des prêts sécurisés lorsque le prêteur exige un bien pour garantir le prêt dans le cas où l’emprunteur ne paie pas le prêt. Par contre pour les prêts non sécurisés aucune garantie n’est exigée de la part de l’emprunteur, ce qui justifie les taux d’intérêt plus élevés car le risque, que ce dernier faille au paiement, est aussi important.

Le projet de réforme du crédit à la consommation a été présenté par le gouvernement en 2010. Son but est de protéger les consommateurs et  de responsabiliser les prêteurs. Le projet de loi Lagarde sur le crédit à la consommation  a été adopté le 21 juin 2010. La réforme du crédit à la consommation votée est entrée progressivement en vigueur depuis 2010 et en mai 2011.

Les mesures qui s’attaquent aux points noirs du crédit à la consommation

Les points abordés par le projet de loi sur le crédit à la consommation, initié par Christian Lagarde, ministre de l’Économie et ses collaborateurs, sont les bêtes noires du crédit à la consommation dont la publicité abusive, le crédit contracté mais non remboursé, le crédit « à l’insu de son plein gré » ; le rachat de crédit non règlementé.

La réforme prévoit la mention légale : « Un crédit vous engage et doit être remboursé » dans toutes les publicités vendant le crédit pour supprimer l’abus placé dans les pratiques de communication. Il est interdit de diffuser que le crédit  améliore la situation financière de l’emprunteur.

Le prêteur doit bien renseigner l’emprunteur sur la nature du crédit que ce dernier veut contracter. Il doit s’assurer que l’emprunteur est solvable. Avant l’octroi d’un crédit, il consultera de manière systématique fichier FICP, ce fichier mentionne les défauts de remboursement concernant les crédits aux  particuliers.

Le délai de rétractation des consommateurs ayant souscrit un crédit, passera de 07 jours à 14 jours. Si vous êtes consommateurs donc, vous pouvez renoncer au crédit que vous avez souscrit contrat à l’appui dans un délai de 14 jours, en envoyant une lettre recommandée au prêteur.

Si auparavant, les règles de protection en faveur des consommateurs emprunteurs du Code de la consommation s’appliquent en dessous des prêts de 75 000 euros, maintenant elles s’appliquent en dessous des prêts de 96 500 euros.

En ce qui concerne le rachat des crédits, des règles spécifiques permettront dorénavant au consommateur de procéder à la comparaison du coût total de ses crédits avant et après le regroupement.

Les autres volets de la réforme

La réforme du crédit à la consommation permet aux personnes surendettées de rebondir et de faire en sorte que les procédures de surendettement soient plus rapides.

Les durées d’inscription au FICP passeront de 08 ans à 05 s’il s’agit d’une procédure de rétablissement personnel, elles sont réduites de 10 à 5 ans si on parle du plan de remboursement après une procédure de surendettement ; aussi les emprunteurs peuvent consulter à distance les informations FICP qui parlent d’eux.

Concernant la carte de fidélité avec fonction de paiement, l’option paiement  comptant par défaut sera activée systématiquement mais la fonction règlement à crédit ne sera fonctionnelle que si vous l’autorisez expressément, cette mesure a été initiée pour que les consommateurs ne soient pas  impliqués dans le crédit « à l’insu de leur plein gré ». Cela évitera l’accord de prêt à des personnes en situation précaire.

Le crédit à la consommation en Europe, mais en France la chute du crédit à la consommation est historique, une situation qui ne s’est jamais produit en 45 ans. Plusieurs raisons en sont les causes.

Le crédit à la consommation s’est beaucoup replié en France au deuxième trimestre 2011

Cette situation s’explique par la fin de la prime à la casse et le rejet du crédit renouvelable. Le crédit renouvelable est réformé par la loi Lagarde , en effet il est constaté que ce crédit coûte deux à trois fois plus cher que les autres crédits à la consommation et son remboursement est fastidieux. Les ménages à revenus modestes sont les cibles de ce type de crédit à la consommation. Le texte a prévu qu’à chaque échéance, l’emprunteur rembourse une partie du capital, mais aujourd’hui les mensualités être équivalentes à des intérêts aujourd’hui.

Il se concentrera sur le financement des achats de petit montant et la trésorerie des ménages.

À cause de la diminution du pouvoir d’achat ces derniers mois, les Français se ruent sur des produits moins chers et donc empruntent moins. Les professionnels du crédit à la consommation ne voient pas leur avenir de mauvais œil, ils pensent qu’ils ont encore 20 % de demande sur un marché dont les Français comparés à ses voisins les Allemands, ne sont pas encore atteint la demande optimale en matière de crédit consommation.

La plus forte baisse constatée depuis 45 ans s’est produite en 2009 concernant les crédits distribués aux ménages. La chute la plus remarquable est constatée au niveau du crédit renouvelable et du prêt personnel. Les crédits automobiles se portent plutôt bien, ils ont même progressé, les Français ont contracté un crédit pour changer de voiture à cause de la prime à la casse.

Les Français réfléchissent deux fois avant de contracter un crédit, les établissements ont connu une hausse du taux de refus de l’octroi de crédits à la consommation à l’image de Cetelem, les réseaux bancaires classiques concurrencent  les établissements spécialisés en crédit à la consommation

La mauvaise santé du crédit à la consommation en Europe

Le Panorama du Crédit Conso de Sofinco, marque de Crédit Agricole Consumer Finance a mené une étude sur le marché du crédit à la consommation et a publié les résultats de cette étude.

Un quart du marché mondial du crédit à la consommation est représenté par l’Union Européenne. Plus de la moitié des encours de crédit totaux se répartisse entre cinq pays membres dont le Royaume-Uni, l’Espagne et l’Italie, la France, l’Allemagne. La population de ces cinq pays représente soixante trois pour cent de la population de l’Union européenne.

Au sein de l’UE, 17 % de l’endettement total des ménages correspond à la part des crédits à la consommation. De fortes disparités sont visibles au sein de l’UE, l’encours de crédit par tête est de 270 euros en Lituanie alors qu’en Irlande il est de 4500 euros.

Le crédit à la consommation a un coût, ce coût mérite qu’on lui porte notre attention. Nous verrons quels critères prendre en compte pour choisir la formule plus intéressante et comment se calcule un tel crédit ?

Ce crédit à la consommation se calcule de quelle façon ?

Pour comprendre les exemples que nous allons exposer par la suite, commençons par définir les mots suivants :

• le capital définit la somme que vous avez empruntée à l’établissement de crédit
• L’intérêt désigne la somme que vous devez payer au prêteur pour rémunérer le crédit accordé
• Le taux d’intérêt définit le pourcentage appliqué au capital pour évaluer l’intérêt
• Le taux usuraire désigne le taux supérieur au taux maximum fixé
• L’échéance c’est la date à laquelle un paiement doit être honoré
• La mensualité désigne la somme qu’on doit payer chaque mois au prêteur
• Le coût du crédit est défini comme l’écart entre le montant que vous avez emprunté et le montant que vous devez rembourser
• Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global est le taux calculé à partir des caractéristiques d’un prêt 

Nous pouvons apprécier le coût total d’un crédit et décider entre deux offres de prêt en utilisant le TAEG

Prenons un exemple pour y voir plus clair, un prêt A à taux d’intérêt de 6.5% ne coûte pas forcément plus cher qu’un prêt B avec un taux d’intérêt de 6%, les frais de dossier et autres frais payés pour A sont moins élevés que ceux du B. Dans les contrats de crédit, seront mentionnés le TAEG, le montant total dû par le consommateur, les frais afférents aux autres assurances, aux éventuels privilèges et éventuellement les frais de livraison. De nos jours, le mode de calcul du TAEG  est le même dans toute l’Europe rendant ainsi possible la comparaison des offres.

Un autre fait important, le taux d’intérêt s’applique au capital restant encore à rembourser après chaque mensualité donc l’intérêt diminue au fur et à mesure que vous remboursez le crédit à la consommation

Le choix de la formule la plus intéressante 

Pour choisir la formule la plus intéressante, vous devez tenir compte des éléments financiers : le montant que vous avez emprunté, le prix d’acquisition du bien, le TAEG, le nombre et le montant des montants versés chaque mois pour rembourser le crédit à la consommation. Le montant emprunté, le taux et la durée de remboursement détermineront le coût du crédit

Vous pouvez aussi en parallèle tenir compte de la périodicité des relevés de compte, de la rapidité des démarches, des services rattachés à l’octroi du crédit et  de la notoriété du prêteur, si vous ne respectez pas les échéances de paiement, certains prêteurs se montrent agressifs.

Ne vous laissez pas séduire par les offres promotionnelles, elles ne sont pas toujours si intéressantes que ça. Lorsque vous êtes décidé de faire le pas, souscrire un crédit, interrogez-vous  sur la charge de remboursement et comment fonctionnent les assurances.