Précautions à prendre avant de souscrire un crédit

Un crédit est souscrit auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé (ce sont les établissements de crédit) y compris lorsqu’il est proposé par un distributeur ou un magasin. L’établissement de crédit adresse un questionnaire et demande une liste de pièces au demandeur afin de s’assurer que sa situation financière, présente et à venir, lui permet de rembourser l’emprunt contracté. Le cas échéant, il demandera des garanties.

Précaution 1 : Soigner son profil

Avant d’accorder un crédit, l’établissement vérifie d’une par que la loi l’autorise. En effet,  il existe des prêts réservés à des personnes dont le revenu est inférieur à un montant donné. Inversement, certaines catégories de personnes (par exemple les mineurs) ne peuvent contracter un crédit sans condition de forme (présence d’un tuteur par exemple…).

D’autre part, l’établissement doit s’assurer que la situation financière du demandeur permet l’obtention du montant qu’il envisage d’emprunter compte tenu du montant des remboursements qu’il devra s’acquitter. A ce titre, la banque se doit légalement de mettre en garde par écrit l’emprunteur sur les risques liés à une opération de crédit compte tenu de ses capacités financières et de la situation d’endettement dans laquelle le projette l’opération.

L’établissement vérifie aussi l’inexistence d’incidents de paiement dans le passé, qu’il soit résolu ou non, ainsi que d’un dossier de surendettement en cours. Cette vérification se fait via le Fichier National des Incidents de Remboursement des particuliers. Cependant, l’inscription à ce fichier ne devrait pas constituer un obstacle à l’obtention du crédit, tout du moins, en théorie.

Précaution 2 : Faire des simulations

Pour éviter de prendre un engagement trop lourd les simulations sont conseillées. Elles peuvent se faire en ligne ou directement être demandées auprès de l’établissement de crédit. Les simulations permettent d’avoir une idée des montants des remboursements en fonction principalement du montant emprunté et de la durée du prêt. Il faut savoir que les échéances des mensualités doivent être tenues en dépit d’une baisse des revenus. D’où l’intérêt d’une marge de manœuvre.

Précaution 3 : Etudier rigoureusement l’offre de prêt

La mise en place du crédit fait l’objet d’un contrat qui engage les deux parties signataires. Le contenu de ce contrat répond à des règles bien déterminées. Quel que soit la nature du crédit, avant la conclusion définitive du contrat, l’établissement présente au demandeur une offre préalable de prêt dans laquelle sont décrites les caractéristiques ainsi que les modalités du prêt. Avant toute signature, le souscripteur dispose d’un délai de rétractation ou de réflexion à compter de la réception de l’offre. Le délai est de 15 jours pour un crédit à la consommation et 30 jours pour un crédit immobilier.

Précaution 4 : Comparer le Taux Effectif Global

Lors de la comparaison des différentes offres, plusieurs éléments sont à examiner. Les comparaisons doivent en priorité être faites sur le Taux effectif global (TEG). Ce taux correspond au prix de revient global de l’emprunt. Le TEG inclus dans son calcul l’intégralité des coûts affectés à l’octroi du prêt : taux d’intérêt nominal, assurance, frais de dossier…

Précaution 5 : Toutes les conditions du prêt sont à passer au crible

Certains critères de choix sont particulièrement intéressants. C’est le cas des des garanties prises par l’établissement dans le cadre des assurances ainsi que des conditions de remboursement anticipé. Enfin,  tous les types de crédit ont leurs spécificités.

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Une réflexion au sujet de « Précautions à prendre avant de souscrire un crédit »

  1. En effet il vaut mieux bien prendre son temps et comparer les offres avant de s’engager. Le TEG (entre autre) est l’un des éléments à bien étudier pour connaitre le coût réel d’un prêt…

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